Introduction
Au cours des dernières décennies, le Ghana a réalisé des progrès impressionnants en matière de numérisation, d’inclusion financière et d’innovation (Adu et al., 2013 ; Adzakor, 2024). Avec la convergence de la technologie mobile et des services bancaires, l’argent mobile (MoMo) a changé la façon dont les citoyens accèdent à l’argent, le stockent et le transfèrent (Ocansey et al., 2024 ; Seidu et al., 2025). Il a d’abord été accueilli avec beaucoup de scepticisme lors de son introduction. Toutefois, grâce à l’éducation et à des publicités amusantes telles que « me nsa aka » (je l’ai) de MTN, entre autres, la réponse à l’innovation en matière de transfert a suscité l’intérêt de la population, en particulier des personnes non bancarisées. En conséquence, l’intérêt pour le MoMo a fait un bond en avant par rapport à la banque traditionnelle, connectant les personnes âgées et les personnes à faible revenu qui n’ont jamais eu de compte bancaire au réseau financier et facilitant les transactions rapides dans toutes les tranches de revenus. Selon de nouvelles données de la Banque du Ghana, les transactions d’argent mobile dépasseront les 3,3 trillions de GHC en 2024, surpassant le précédent record de 1,9 trillion de GHC en 2023. Cette croissance phénoménale reflète une évolution dynamique vers la finance numérique, soulignant le rôle central des plateformes mobiles dans l’évolution de l’économie ghanéenne. Pour le Ghanéen ordinaire, le portefeuille mobile n’est pas seulement une alternative aux banques, mais un moyen essentiel de recevoir son salaire, de payer ses factures, d’épargner et d’investir, d’acheter de la nourriture et de gérer sa vie quotidienne.
Outre son impact sur l’inclusion financière et l’efficacité économique, la révolution de l’argent mobile au Ghana a également créé des milliers d’emplois, en particulier pour les jeunes et les travailleurs informels. Par exemple, en 2023, il y aura 609 000 agents d’argent mobile actifs au Ghana, passant de 5 900 en 2012 à environ 505 100 en 2022. La prolifération des agents d’argent mobile à travers le pays a ouvert de nouvelles voies de subsistance dans les communautés urbaines et rurales. Ces agents, souvent installés dans des kiosques ou des petites boutiques, servent d’interface physique entre les utilisateurs et l’écosystème financier mobile. Ils aident les clients à enregistrer leurs portefeuilles, à charger ou retirer des fonds et à naviguer sur les plateformes numériques, jouant ainsi un rôle crucial de facilitateur de l’accès au numérique.
Toutefois, cette révolution s’est accompagnée de ses propres vulnérabilités. Si l’argent mobile a renforcé l’inclusion et l’efficacité, il a également créé un terrain fertile pour les escroqueries en ligne, la fraude financière et l’insécurité, conduisant à ce que les spécialistes appellent aujourd’hui la « contagion de la sécurité », une propagation virale de l’insécurité facilitée par la croissance technologique et le mimétisme social. Cet article cherche à exposer la nature des fraudes liées à l’argent mobile, l’insécurité qui émerge suite à l’utilisation de l’argent mobile et fournit des stratégies et des solutions.
2. L’essor et les facteurs de la fraude à l’argent mobile au Ghana
Au Ghana, les fraudes à l’argent mobile ont augmenté en volume et en complexité. Les fraudeurs exploitent l’infrastructure même qui a été conçue pour démocratiser la finance. À mesure que l’argent mobile s’intègre dans la vie quotidienne, les cybercriminels sont devenus plus organisés et plus compétents sur le plan technique, tirant parti à la fois des erreurs humaines et des faiblesses systémiques. Pour la seule année 2023, l’unité de lutte contre la cybercriminalité de la police ghanéenne a enregistré 7 250 cas de fraude à l’argent mobile, soit une augmentation de 32 % par rapport à 2022 (Afenyadzu, 2025). La Chambre des télécommunications du Ghana estime que 346 millions GHS (environ 28,5 millions USD) ont été perdus à cause de ces escroqueries cette année-là. Une image plus large est révélée par l’analyse de la fraude numérique 2024 de l’E-Crime Bureau, qui a constaté que 65% des utilisateurs d’argent mobile ont été victimes ou ciblés par la fraude, ce qui indique clairement que ce problème n’est plus marginal, mais courant. Ces chiffres révèlent une vérité qui donne à réfléchir : alors que l’infrastructure s’est développée, la culture numérique et les systèmes de sécurité ont pris du retard, laissant des millions de Ghanéens exposés.
L’augmentation de la fraude MoMo peut être attribuée à plusieurs raisons. Tout d’abord, l’analphabétisme numérique et les facteurs humains sont l’un des moteurs sous-jacents de la fraude MoMo. Malgré l’augmentation de l’utilisation des smartphones, de nombreux Ghanéens n’ont toujours pas de connaissances fondamentales en matière de sécurité numérique (Oteng et al., 2024). Des concepts tels que le phishing et l’authentification à deux facteurs ne sont pas familiers à une grande partie de la population. Les fraudeurs exploitent cette lacune, en particulier parmi les personnes âgées, les habitants des zones rurales et les personnes qui utilisent l’argent mobile pour la première fois. En outre, les cadres réglementaires du Ghana n’ont pas suivi le rythme de la croissance financière numérique. Les entreprises de télécommunications tardent souvent à bloquer les numéros susceptibles d’être frauduleux ou à signaler les escroqueries aux autorités. La loi sur la cybersécurité n’est pas suffisamment appliquée, et il y a eu très peu de publications de poursuites judiciaires réussies dans des affaires de fraude à l’argent mobile. Certaines escroqueries reposent également sur des initiés au sein des entreprises de télécommunications ou des réseaux de vendeurs d’argent mobile. Ces personnes font fuir les données d’enregistrement des cartes SIM, contournent les processus de vérification ou participent à des échanges frauduleux de cartes SIM, ce qui complique la détection et la prévention des fraudes. Enfin, les victimes de fraude ne savent souvent pas où et comment signaler les incidents. La question de savoir s’il faut s’adresser à l’opérateur téléphonique, à la banque, à la police ou à la NCA n’est pas claire. Ce manque de coordination retarde le temps de réponse et décourage carrément le signalement.
3. Anatomie d’une escroquerie : Comment les fraudeurs opèrent
La fraude à l’argent mobile au Ghana a évolué, passant de schémas rudimentaires à des escroqueries très sophistiquées. Dans cette section, nous analysons et discutons certaines des méthodes utilisées par ces fraudeurs MoMo.
- Le « transfert par erreur » et la fausse alerte : Cette première escroquerie repose sur l’ingénierie sociale. Un fraudeur envoie une fausse alerte à une cible, faisant croire que de l’argent a été déposé par erreur sur le compte de la victime. L’escroc poursuit son action par un appel téléphonique, en se faisant passer pour l’expéditeur et en implorant la victime de lui rendre l’argent. Ensuite, la cible reçoit un autre appel d’une personne se faisant passer pour un agent du service clientèle de MTN ou Telecel, souvent en utilisant une usurpation d’identité de l’appelant. Le faux agent indique à l’utilisateur que pour annuler la transaction, il doit vérifier son code PIN ou approuver un remboursement à l’aide d’un code. Une fois que l’escroc a eu accès au code PIN ou a utilisé le code, le portefeuille de l’utilisateur est vidé.
- Détournement de WhatsApp et usurpation d’identité sociale : Plus récemment, des fraudeurs ont piraté des comptes WhatsApp pour se faire passer pour des amis, des membres de la famille ou des contacts de confiance. À l’aide de numéros clonés ou de profils piratés, ils envoient des messages de détresse ou des demandes de transfert rapide d’argent par téléphone portable. Ces messages semblent souvent urgents, évoquant des déclencheurs émotionnels tels qu’une urgence médicale, un billet de transport ou un téléphone perdu. L’escroquerie est efficace parce qu’elle exploite les relations de confiance existantes. Les victimes sont plus enclines à envoyer de l’argent lorsque la demande émane d’une personne familière. Une fois la transaction effectuée, l’escroc disparaît, laissant la victime sous le choc.
- Liens d’hameçonnage et logiciels malveillants : Les escrocs déploient désormais des liens malveillants dans les groupes WhatsApp ou les messages texte, souvent déguisés en offres d’emploi, en cadeaux ou en forfaits de données gratuits. En cliquant sur ces liens, les utilisateurs installent des logiciels malveillants ou sont redirigés vers des sites web de phishing qui capturent les identifiants de connexion, les OTP (mots de passe à usage unique) ou les informations du portefeuille. Certains logiciels malveillants restent en sommeil sur le téléphone, collectant des données et les transmettant silencieusement à des fraudeurs qui effectuent ensuite des transactions non autorisées.
- La fraude par échange de cartes SIM : Une technique plus avancée est la fraude par échange de cartes SIM, où les escrocs incitent les fournisseurs de télécommunications à émettre une nouvelle carte SIM avec le numéro de la victime. Une fois qu’ils ont réussi, ils peuvent recevoir tous les OTP et accéder aux comptes liés, y compris les portefeuilles d’argent mobile. Ce type de fraude implique souvent la collaboration d’initiés au sein des entreprises de télécommunications.
Contagion de la sécurité : La propagation virale de l’insécurité
Ce qui rend la fraude à l’argent mobile particulièrement dangereuse, ce n’est pas seulement son volume, mais aussi sa nature contagieuse. À l’instar d’un virus, les tactiques et les techniques utilisées par les escrocs se propagent d’une personne à l’autre et d’une communauté à l’autre. Ce phénomène, appelé contagion de la sécurité, fait référence à la façon dont l’insécurité se reproduit par l’imitation, l’adaptation et la normalisation.
Les techniques de fraude sont partagées au sein des réseaux d’escrocs, affinées par essais et erreurs, et rapidement adaptées pour contrer les nouvelles mesures de sécurité. Les scripts d’escroquerie circulent en ligne et les médias sociaux deviennent un moyen de recrutement et de reproduction. Tout comme l’argent mobile s’est développé rapidement grâce à l’apprentissage social, la fraude se propage également par mimétisme social et osmose numérique.
En outre, la fraude prospère dans les économies numériques informelles, où la réglementation est faible et où les protocoles de vérification sont facilement contournés. Cela crée un écosystème où la criminalité mute rapidement, où chaque nouvelle campagne de sensibilisation donne lieu à une escroquerie encore plus innovante. En outre, les agents de l’argent mobile sont confrontés à des risques importants dans l’exercice de leurs fonctions. Nombre d’entre eux ont été victimes de fraudes par le biais de fausses alertes de transaction, de fausse monnaie ou de crimes violents tels que des vols à main armée. Par exemple, en mars et avril 2025, deux vendeurs d’argent mobile ont été tragiquement tués lors d’incidents distincts à Kumasi et Aflao. Ces attaques ont semé la peur parmi les agents et perturbé leurs activités. Alors que l’argent mobile a sans aucun doute servi de puissant moteur pour la création d’emplois, la sécurité des agents doit être une priorité urgente dans le cadre de l’agenda national de la finance numérique au Ghana.
Recommandations : Vers un avenir numérique plus sûr
Cet article soutient que la lutte contre les fraudes liées à l’argent mobile nécessite une approche multiple et prolongée impliquant toutes les parties prenantes. Pour commencer, il est urgent de renforcer les cadres réglementaires en mettant pleinement en œuvre et en appliquant la loi sur la cybersécurité de 2020 (Actes 1038), en établissant un système centralisé de signalement des fraudes qui sera accessible par un seul code court et en obligeant les opérateurs de télécommunications à indemniser les utilisateurs dans les cas de fraude qui sont vérifiés. En outre, il est nécessaire d’investir davantage dans l’équipement de la cyberpolice, en particulier en développant les unités de lutte contre la cybercriminalité avec de nouveaux outils de criminalistique numérique. La formation de personnel policier supplémentaire aux nouvelles tendances en matière d’escroquerie et aux protocoles de signalement devrait être un impératif.
En outre, la culture numérique du public doit être activement encouragée. Cela inclut le lancement de campagnes de sécurité numérique localisées dans les langues indigènes afin de garantir une large compréhension de la part du public. En outre, l’éducation à la culture numérique devrait être intégrée dans les programmes scolaires à tous les niveaux, afin de doter les jeunes des compétences nécessaires pour naviguer dans les espaces numériques en toute sécurité et de manière responsable.
Pour assurer la durabilité de l’argent mobile en tant que source de revenus, la sécurité des agents doit être considérée comme une priorité nationale. Le gouvernement, en collaboration avec les services de police du Ghana, les opérateurs téléphoniques et les entreprises de fintech, devrait établir un cadre de protection des agents. Cela devrait inclure des patrouilles de police régulières autour des zones de vente à haut risque, en particulier pendant les heures de pointe, et l’installation de systèmes de surveillance CCTV dans les kiosques d’argent mobile. Les agents devraient également être formés aux protocoles de sécurité de base, tels que la vérification des alertes et la manipulation en toute sécurité de l’argent liquide. Une ligne téléphonique nationale d’urgence pour l’argent mobile devrait être mise en place afin de permettre un signalement et une réponse rapides aux menaces. Enfin, les parties prenantes devraient envisager la création d’un fonds d’assurance contre les risques afin d’indemniser les agents qui subissent des pertes en raison de fraudes ou d’attaques armées. Ces mesures contribueront à renforcer la confiance des agents et à soutenir la croissance de l’écosystème de la finance numérique au Ghana.
Enfin, il est urgent que les entreprises de télécommunications et les sociétés de fintech assument une plus grande responsabilité dans la protection des utilisateurs. Cela peut se faire par le biais de plusieurs mesures clés. Tout d’abord, la vérification biométrique devrait être strictement appliquée pour tous les remplacements de cartes SIM afin de prévenir l’usurpation d’identité. Deuxièmement, des algorithmes d’intelligence artificielle (IA) doivent être déployés pour détecter les schémas de transaction suspects en temps réel, permettant une intervention rapide. Troisièmement, des systèmes d’assurance contre la fraude devraient être introduits pour protéger les utilisateurs d’argent mobile contre les pertes financières, renforçant ainsi la confiance et la résilience dans l’écosystème de la finance numérique.
8. Conclusion : Protéger la confiance dans un Ghana numérique
La révolution de l’argent mobile au Ghana est l’une des plus belles réussites en matière d’inclusion financière en Afrique. Mais les bénéfices de cette révolution sont menacés par un monde souterrain de fraudeurs numériques en pleine expansion. Les escrocs évoluent, tout comme nos systèmes, nos institutions et la sensibilisation du public.
La fraude à l’argent mobile n’est pas seulement un problème technique ou juridique, c’est une crise de confiance sociale, un test de la résilience de notre transformation numérique. Pour y remédier, il faut un front uni et proactif qui concilie l’innovation et la sécurité, l’inclusion et la protection, et la commodité et la prudence. Si le Ghana veut construire une économie numérique véritablement inclusive et sûre, la confiance doit être aussi valorisée que la technologie, et la sécurité doit être aussi accessible que le service.
Référence
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